Archiwum wrzesień 2016


wrz 24 2016 Koszty kredytu - na co zwrócić uwagę?
Komentarze: 0

Jak obliczyć koszt kredytu?

Co składa się na koszt kredytu?

Na tej stronie znajdziecie rozmaite punkty, na które trzeba spojrzeć jeśli chcemy poznać ile tak naprawdę może kosztować nas dany kredyt.

Zaczynajmy!

Oprocentowanie roczne kredytu

Oprocentowanie kredytu to dwie połączone wartości.

1. Stawka referencyjna
2. Marża banku

Stawka referencyjna to stawka procentowa niezależna od banku. Jej wysokość ustalana jest na podstawie wielu czynników , np. inflacja, podaż pieniądza, cykl koniunkturalny . W kredytach w Polsce przede wszystkim wykorzystuje się stawkę WIBOR (Warsaw Inter-Bank Offer Rate).

W ogólnym zarysie można w skrócie stwierdzić, że stawka referencyjna to stopa, według której banki są gotowe udzielić pożyczek innym bankom .

Marża banku to już parametr ustalany przez bank. Po prostu narzut banku .

Te dwie wartości razem tworzą oprocentowanie. Jest ono liczone w skali roku .

Prowizja

Prowizja to jednorazowa opłata za przygotowanie oferty i udzielenie kredytu. Często jest ona kredytowana, czyli doliczana do rat miesięcznych.

W bankowości istnieje kilka odmian prowizji. Najbardziej znana jest prowizja za udzielenie kredytu. Ale istnieje także na przykład prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu lub prowizja od niewykorzystanego limitu.

Doradca kredytowy Poznań

Formy ubezpieczenia

Przy kredytach często spotykamy się z ubezpieczeniem. Może to być, np. ubezpieczenie w razie utraty pracy, ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu.

Ubezpieczenie takie jest dobrowolne lub wymagane przez bank, zależy od naszej oceny i polityki banku.

Zanim więc wybierzemy ofertę z danego banku, warto dowiedzieć się, czy nie musimy dodatkowo wykupić jakiegoś ubezpieczenia.

Pozostałe możliwe koszty

Koszta kredytu mogą przybrać też inną formę. Ponizej lista przykładowych możliwości:

1. Koszt karty kredytowej, wymaganej do posiadania.
2. Wymagane konto bankowe – koszty utrzymania
3. Marża podwyższona przy niespełnieniu warunków – np. dla firm
4. Przymusowy pakiet inwestycyjny oferty banku

Podsumowanie

Podsumowując – oprocentowanie i prowizja to nie wszystko. Banki często kuszą nas bardzo atrakcyjnymi parametrami jak oprocentowanie czy prowizja, ale nie chwalą się pozostałymi kosztami, których nie widać na reklamach.

wrz 08 2016 Jak podnieść swoją zdolność kredytową?...
Komentarze: 0

Zdolność kredytowa – warto wiedzieć!

W tym wpisie zaprezentuję czym jest zdolność kredytowa i jak zadbać o wartościową wiarygodność kredytową.

Jednym z podstawowych warunków uzyskania kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa to tak zwana zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Jest przedstawiana jako maksymalna suma wartości kredytu z jaką klient banku będzie sobie w stanie poradzić.

W jej skład wchodzi kilka czynników. Wymienię kilka z nich:
Dochody miesięczne.
Raty jakie płacimy z tytułu innych zobowiązań.
Kwota jaką miesięcznie przeznaczamy na wydatki związane z naszym domem.
Liczba dzieci, nasz wiek i stan cywilny
Rodzaj umowy o pracę, na jaki czas zawarta, lub forma samozatrudnienia (Działalność Gospodarcza) Im wyższa zdolność, tym lepiej jesteśmy postrzegani przez banki.

Czy możemy poprawić swoją zdolność kredytową?

Odpowiedź brzmi TAK.

Spłać inne kredyty, którymi jesteś obciążony!

Nawet niewielka rata, którą płacimy z tytułu innego zobowiązania może obniżyć naszą zdolność o kilkanaście lub więcej tysięcy złotych.

Zrezygnuj z kart kredytowych i limitów na koncie!

Karta kredytowa negatywnie wpływa na Twoją zdolność kredytową. Banki zakładają, że skoro posiadasz produkty umożliwiające na szybkie zaciągnięcie kredytu, to niewykluczone, że kiedyś z nich skorzystasz. Więc niezależnie czy wykorzystujesz limity debetowe, czy nie, banki i tak klasyfikują to do niższego dochodu, a to skutkuje obniżeniem naszej zdolności kredytowej.

Zadbaj o swój scoring w Biurze Informacji Kredytowej!

Podczas oceny zdolności kredytowej bank weźmie pod uwagę także Twoją historię kredytową, którą sprawdzi w bazie Biura Informacji Kredytowej. To instytucja ,która gromadzi dane o wszystkich naszych zaciągniętych kredytach. Bardzo ważnym jest abyśmy spłacali nasze zobowiązania w terminie!! Takie opóźnienia w spłacie bardzo negatywnie wpływają na ocenę BIK. Jeżeli mamy brak historii kredytowej to również źle. Pozytywna historia w BIK jest bardzo bardzo pożądana przez Banki!
Należałoby podkreślić, że każdy wniosek o kredyt również widnieje w Biurze Informacji Kredytowej. A to także obniża nam naszą wiarygodność. Dlatego pamiętajmy:
Nie składajmy w ciągu 3 tygodni więcej niż 2-3 wnioski o kredyt!
Warto zaznaczyć, że każdy z nas może nieodpłatnie sprawdzić swój bik raz na sześć miesięcy

Dbaj o stabilność zatrudnienia!

W oczach banku dobrze widziana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Trzeba podkreślić, że czas przepracowany na takiej umowie powinien wynosić co najmniej 3-6 miesięcy (w zależności od banku). Oczywiście Banki udzielają również kredyty dla osób zatrudnionych na innych umowach lub własnej działalności. Zmieniają się wtedy wymogi.

Zwiększ swój dochód netto!

Pomyślmy czy nie uda nam się, na kilka miesięcy przed uruchomieniem kredytu, pozyskać innego źródła dochodu. Warto wspomnieć, że muszą to być oczywiście przychody udokumentowane legalnie ;)

Inne możliwości!


Wybierz dłuższy okres kredytowania.
Wybierz raty równe, zamiast rat malejących
Weź kredyt z kimś z rodziny/przyjaciół. Wasze łączne dochody powinny zwiększyć zdolność. Uważajmy jednak, żeby ten współkredytobiorca nie obniżył naszej zdolności!
Negocjuj warunki z bankiem!. Czasami banki zgadzają się na korzystniejsze dla nas parametry kredytu.

Liczę na to, że te kilka wskazówek pomoże Wam w przygotowaniach do kredytu. Pamiętajmy jednak, że różny bank spojrzy inaczej na wszystkie te parametry. Dobrze więc zawsze poradzić się doradcy finansowego przed złożeniem wniosku.

wrz 04 2016 Program Mieszkanie dla Młodych
Komentarze: 0

Program Mieszkanie dla Młodych

Czym jest program Mieszkanie dla Młodych (potocznie MDM)? Dla kogo został stworzony? Jak dużą kwotę możemy otrzymać?

Rządowy program MDM polega na dopłacie do wkładu własnego o wysokości uzależnionej od kilku czynników. Niżej przedstawiam warunki jakie trzeba spełnić by otrzymać środki od Państwa.


1. Nie wolno być właścicielem mieszkania ani domu. Ten warunek nie dotyczy rodzin z co najmniej trójką dzieci.
2. Nie możemy mieć więcej niż 35 lat. W przypadku małżeństw warunek ten odnosi się do młodszego małżonka.
3. Musimy się starać o kredyt na co najmniej 15 lat oraz musi pokrywać on najmniej połowę wartości kupowanego mieszkania.
4. Cena nieruchomości nie może przekroczyć wskaźnika dla danej lokalizacji. Listę z informacjami na ten temat możemy znaleźć na oficjalnej stronie programu (https://rodzina.gov.pl/sites/default/files/pliki_do_pobrania/wskazniki_i_limity_mdm_iiiq_2016r.pdf)

Na jaką wysokość pomocy od Banku Gospodarki Krajowej można liczyć?


Dopłata na metraż powierzchni lokalu do 50 metrów kwadratowych (nie więcej niż powierzchnia kupowanego mieszkania lub do 65 metrów kwadratowych w odniesieniu do rodzin lub osób z trojgiem dzieci.
1. 10 procent dopłaty do wkładu własnego dla samotnych i małżeństw bez potomków
2. 15 procent dopłaty do wkładu własnego dla dla singli i małżeństw z jednym dzieckiem.
3. 20 procent dopłaty do wkładu własnego dla singli i małżeństw z dwójką dzieci
4. Aż 30 procent dopłaty do wkładu własnego dla osób i małżeństw wychowujących co najmniej troje dzieci
Dodatkowe 5% na wcześniejszą spłatę części kapitału dla osób, którym w ciągu 5 lat od momentu nabycia mieszkania lub nieruchomości urodzi się (lub zostanie przysposobione) trzecie lub kolejne wychowywane dziecko.
Podsumowując w skrócie:
1. Jesteś singlem lub w związku ale nie masz potomków – możesz otrzymać 10 procent dopłaty.
2.Masz jedno dziecko? Możesz liczyć na 15% dopłaty.
3.Dwójka dzieci? – 20%
4.Masz trójkę lub więcej dzieci? Nawet 30 procent dla Ciebie.

Jakie wymogi musi spełniać mieszkanie będące przedmiotem projektu MDM?

Całkowita powierzchnia nieruchomości nie może przekraczać 75 metrów dla lokalu mieszkaniowego oraz 100 m2 dla domu. Natomiast limity te zwiększają się dla rodzin z trójką lub więcej dzieci. Odpowiednio 85 i 110.

Do kiedy mamy czas by starać się o dofinansowanie?

Program potrwa do 2018 roku. Więcej szczegółów o programie MDM możecie przeczytać na rządowej stronie:
https://rodzina.gov.pl/mieszkanie/program-mieszkanie-dla-mlodych

Pozdrawiam,
Arte Creo

Bezpłatne konsultacje finansowe poznań